Кредитная история в США: что это такое, почему она важна, и как улучшить кредитный рейтинг (если он плохой)

Как только мне поступило предложение написать материал о кредитной истории в США, я почему-то сразу вспомнила об одной из серий британского телесериала «Черное зеркало». Речь идет о первой серии третьего сезона (прим.: серия называется «Nosedive»/«Падение»). Идея в том, что каждый человек имеет рейтинг. Его оценивают по взаимодействии с другими людьми. Если бал высокий, то можно получить престижное жилье со скидкой, VIP сервис, хорошие авиабилеты и многое другое. И, напротив, если ваш рейтинг оставляет желать лучшего, то даже арендовать нормальный автомобиль будет проблематично. В сериале речь скорее о социальном, чем о кредитном рейтинге, но посыл один — чем выше рейтинг, тем больше «плюшек». От вашей кредитной истории будет зависеть сможете ли вы арендовать квартиру в США, взять ипотеку, авто в лизинг или даже получить хорошую работу. Поэтому предлагаю разобраться что такое кредитная история, а также какие действия следует предпринять если она плохая.

Что собой представляют кредитная история и кредитный рейтинг?

Кредитная история и кредитный рейтинг в США — это взаимосвязанные понятия. Если попытаться объяснить максимально просто, то кредитная история — это все записи о действующих и закрытых кредитах, а также сведения о сроках их погашения (основное внимание уделяется просроченным платежам), а вот кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом (базируется как раз таки на кредитной истории). Все указанные данные включаются в ваш кредитный отчет.

Кредитная история (credit history)

Если у вас есть кредит в банке или кредитная карта, то соответственно вы имеете и кредитную историю. Специализированные кредитные бюро (о них речь пойдет чуть дальше) собирают информацию о ваших кредитных картах и кредитах, а также о том, как вы оплачиваете все свои счета. 

Как уже было сказано выше, кредитная история раскрывает все данные о финансовом прошлом (и настоящем) человека. Данная информация позволяет составить портрет финансовой благонадежности того или иного человека. Хорошая кредитная история важна во многих аспектах жизни в США. Так, вы сможете платить более низкие проценты по кредиту, если имеете хороший кредитный рейтинг. В противном случае еще повезет, если кредит вам оформят под «заоблачные» проценты, а не откажут вовсе.

Ваша кредитная история в США начинается с момента получения номера социального страхования (Social Security Number, SSN). SSN — это уникальный девятизначный номер, который присваиваться как гражданам Соединенных Штатов, так и резидентам страны. Он нужен чтобы:

• открыть счет в банке, 

• легально трудоустроиться, 

• вести учет налогов, 

• обратиться за госпособиями,

• получить кредит и т.д.

Итак, получив номер социального страхования, вы начинаете создавать свою кредитную историю. Здесь важно понимать, что понятие и подход к кредитной истории в Штатах сильно отличается от других стран. 

Меня воспитывали с мыслью, что кредиты лучше не брать, а обходиться нужно только своими силами. С детства помню как перед любой большой покупкой вся семья переходила в режим «потуже затянуть пояса» и копить. Но вот в США такой подход не только не продуктивный, но и губительный. Выражение «все американцы живут в кредит» здесь следует воспринимать буквально. 

Нередко можно услышать истории о том, как наши иммигранты берут кредиты, даже если они им, по сути, и не нужны. Почему так происходит? Допустим, вы приняли решение переехать в Америку насовсем, поэтому на родине распродаете все свои активы. Соответственно, в Америку вы приезжаете с энной суммой денег. Но здесь же встает вопрос о построении хорошей кредитной истории, поэтому вы покупаете машинув кредит, даже если можете сразу заплатить всю сумму. Это нужно, чтобы максимально комфортно чувствовать себя в США в будущем, ведь на построение хорошей кредитной истории может уйти несколько лет. К примеру, однажды вы захотите купить дом. Если у вас хорошая кредитная история, то банк оформит займ с более низкой процентной ставкой, так как сочтет вас надежным клиентом. Даже если вы просто захотите сменить место жительства и переехать в другую квартиру, то и в этом случае хорошая кредитная история сыграет вам на руку. Кредитный рейтинг влияет на многие аспекты жизни в США, поэтому я еще не раз подниму вопрос о важности хорошего кредитного рейтинга по ходу статьи. 

Из чего складывается кредитная история?

Если вкратце, то кредитная история включает следующую информацию:

• личные данные (имя и фамилия, дата рождения, адрес и номер социального страхования), 

• данные о кредитоспособности (кредитоспособность оценивается исходя из кредитного рейтинга),

• данные о просроченных кредитах и платежах,

• данные о текущих кредитах и размере ежемесячных платежей,

• данные о принудительных взысканиях,

• данные об аннулированных кредитах и т.д.

Как проверить кредитную историю?

Узнать кредитную историю вы можете с помощью кредитных бюро, которые отслеживают информацию о кредитах граждан и резидентов США. Три ключевых игрока на этом рынке — это TransUnion, Equifax и Experian. 

Компании могут предлагать опцию Check Credit History Free, что позволяет посмотреть кредитную историю в Интернете бесплатно. Подобную возможность предлагает компания Experian. Однако в большинстве случаев дабы посмотреть кредитную историю нужно оформить пользовательскую подписку. Например, если хотите стать клиентом TransUnion, то ежемесячная подписка обойдется в $29.95 + налог. Отменить подписку можно в любое время. 

Фанатично проверять кредитную историю онлайн не нужно, тем более, что как гражданин или резидент, вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета. 

Чтобы запросить отчет, вы можете связаться с Annual Credit Report по номеру телефона +1-877-322-8228 или по почте: Central Source LLC, P.O. Box 105283, Atlanta, GA 30348-5283. Также вы можете запросить отчет непосредственно на сайте annualcreditreport.com. Для этого нужно заполнить специальную форму, выбрать нужные отчеты (от компаний Experian, TransUnion, Equifax) и ответить на ряд вопросов (чтобы подтвердить свою личность). После выполнения этих несложных манипуляций, вы сможете ознакомиться со своими кредитными отчетами в электронном виде или распечатать их, чтобы посмотреть позже. 

Кредитный отчет (credit report)

Представляет собой выдержку из ключевой информации вашей кредитной истории. В ежегодном кредитном отчете будут продублированы такие данные, как: ваше имя/фамилия, адрес проживания, SSN; все ваши кредитки; кредиты; сумма текущей задолженности по кредитам; своевременность внесения оплаты по счетам (вовремя или поздно вы вносите средства). 

Кредитные отчеты важны. Представьте себя на месте кредитора: хотели бы вы знать о человеке, которому одалживаете средства, как он платит по счетам — поздно или вовремя? Вот и компании тоже хотят знать о вас всю нужную информацию, прежде чем одобрить займ. Финучреждения и компании изучают ваш кредитный отчет и позже решают, хотят ли они выдавать вам кредитную карту или одалживать средства. Некоторые работодатели также склонны изучать кредитные отчеты потенциальных сотрудников. 

Что такое кредитный рейтинг (credit score) и из чего он состоит?

Кредитный рейтинг — это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 баллов, которое указывает на финансовую благонадежность человека. 

Шкала credit score выглядит следующим образом:

Данная инфографика отлично демонстрирует в каких пределах должен быть кредитный рейтинг, чтобы считаться плохим или хорошим. Так, если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне:

• от 300 до 579 баллов, то это очень низкий уровень, при котором ваши шансы получить кредит равны 0; 

• 580-669 — уровень ниже среднего, что значит ваши шансы получить кредит уже выше, но при его запросе готовьтесь к более чем тщательной проверке данных;

• 670-739 — средний рейтинг, банк может одобрить кредит, однако не исключено что при этом он потребует поручителя с хорошим кредитным рейтингом;

• 740-799 — выше среднего, банк одобрит кредит, но под более высокий процент;

• 800-850 — хороший рейтинг, который позволяет получить кредит на максимально выгодных условиях с низкой процентной ставкой.

Также хотелось бы прояснить почему на данной инфографике 2 шкалы рейтинга. FICO (расшифровывается как «Fair Isaac Corporation») Score — модель кредитного скоринга, используемая одноименной компанией для расчета рейтинга. VantageScore — это еще одна система оценки потребительских кредитов, которая управляется и поддерживается независимой компанией VantageScore Solutions. Простым языком: две разные компании — две разные модели построения рейтинга. Ваши кредитные рейтинги FICO и VantageScore с большой долей вероятности будут отличаться, так как эти две модели придают разный уровень важности разным частям вашего кредитного отчета, поэтому итоговые баллы будут разными. 

Раз уже зашла речь о составляющих кредитного рейтинга, то, как правило, выделяют пять основных параметров: историю платежей, общий долг, новые кредиты, разнообразие кредитов и срок кредитной истории.

Кто и как оценивает кредитоспособность в США?

В предыдущем пункте я уже частично ответила на вопрос кто и как оценивает кредитоспособность граждан и резидентов в Соединенных Штатах, но, как известно, «повторение — мать учения», поэтому считаю целесообразно еще раз поднять эту тему.

Итак, в США есть ряд агентств кредитной информации, которые регистрируют любое «финансовое движение» граждан и резидентов страны, определяя кредитный рейтинг человека на основе собранных данных. Эти агентства также называются кредитными бюро. Повторюсь, что на американском рынке есть три главных игрока, собирающих сведения о кредитной истории и позволяющих проверить кредитный рейтинг. Это Experian, TransUnion и Equifax.    

Кредиторы всегда имеют возможность получить данные от кредитных бюро о кредитоспособности заявителя. Потенциальному кредитору важно увидеть насколько ответственно человек относился к погашению долгов в прошлом и какова вероятность, что платежи не будут произведены в будущем. Если риск слишком велик (кредитный рейтинг человека низкий), то получить займ от кредитора практически невозможно.

От чего портится кредитная история?

Кредитный рейтинг в США — это варьируемая величина. То есть, он постоянно меняется и никогда не остается стабильно неизменным надолго. Тут следует отметить, что даже незначительные ошибки, такие, например, как несвоевременная оплата ставки по кредиту, могут подпортить вашу кредитную историю и привести, если не к крутому пике, то к значительному понижению вашего кредитного рейтинга в течение короткого периода времени. 

Помните аналогию с серией «Черного зеркала», которую я приводила в начале статьи? Сперва героиня имела социальный рейтинг около 4,2 баллов из 5 и старательно его повышала, что на практике было не так легко. Так, чтобы поднять свой рейтинг до 4,5, героине бы потребовалось 1,5 года, однако растеряла она все свои балы и скатилась к 0 в течение нескольких дней. 

В реальной жизни, конечно же, все работает несколько по другому, но, повторюсь, даже незначительные на первый взгляд ошибки и банальная забывчивость могут ощутимо сказаться на вашем кредитном рейтинге. Причем «потерять» кредитный рейтинг можно довольно быстро, но вот на его восстановление потребуется время.       

Самый рабочий, но также наиболее недооцененный способ решения любой проблемы — ее предотвращение. Поэтому, чтобы вам не пришлось в срочном порядке искать в Google информацию по запросу «как исправить кредитную историю?», предлагаю поговорить о том, почему она может быть испорчена. 

Итак, испортить кредитную историю и, соответственно, кредитный рейтинг можно если:

• регулярно задерживать выплаты по займам,

• редко пользоваться кредитной картой,

• не вносить хотя бы минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте,

• не оформлять и не пользоваться кредитными картами различных магазинов, заправок и т.д.,

• пользоваться «советскими установками» и копить на вещи (или вообще отказываться от них), а не покупать в кредит,

• периодически открывать/закрывать счета (даже если вы уже не используете кредитную карту, лучше все же ее сохранить, чем закрыть. Даже закрытые одной карты негативно скажется на вашем кредитном рейтинге),

• вы слишком часто отправляете запросы на выдачу кредита (для кредиторов это может быть сигнал, что у вас финансовые проблемы).

Это наиболее очевидные причины из-за которых портится кредитная история.

Как понять, что моя кредитная история плохая?

Если вы заинтересованы в построении хорошей кредитной истории, то важно обращать внимание на любые неточности в ней. Ранее, я уже рассказывала как можно  узнать свою кредитную историю. Заметив какие-то нестыковки, нужно обратиться в кредитное бюро и уточнить все моменты, которые вызывают сомнение. Это может быть случайная ошибка сотрудников банка или бюро,  или сигнал о краже ваших личных данных мошенниками. Годовой кредитный отчет — еще один отличный инструмент, который может предупредить о проблемах с вашей кредитной историей. Также на проблемы с кредитной историей укажет падающий credit score.

Какие «маркеры» могут указать на неизбежные проблемы с кредитным рейтингом? 

Первое — большое количество проверок Hard Pull

Существует 2 вида проверок кредитного рейтинга — Soft Pull и Hard Pull. В первом случае поставщики услуг (мобильные операторы, интернет-провайдеры и т.д.) видят только ваш текущий балл по credit score. Soft Pull никак не повлияют на ваш кредитный рейтинг, даже если подобных запросов будет много. С Hard Pull ситуация противоположная. Большое количество таких проверок негативно скажется на вашем кредитном рейтинге, так как Hard Pull предусматривает полный анализ всех предпринятых финансовых действий. Такие проверки, как правило, делают лендлорды (арендодатели), банки, работодатели. Поэтому, если вам нужно купить машину, оформить ипотеку или снять жилье, сменить работу, а еще и оформить несколько кредиток, то лучше избегать принципа «все и сразу». Чтобы Hard Pull не навредили вашему рейтингу, их должно быть не больше 2-3 в год, так как одна подобная проверка может снизить credit score на 5 баллов.

Второе — ваша задолженность перешла к коллекторам 

В США довольно распространена практика, когда долги «продаются» коллекторам. Как это работает? Допустим, вы решили купить MacBook и оформили потребительский платеж. В какой-то момент что-то пошло не так и вы просто перестаете вносить оплату по кредиту. Поначалу работники банка будут регулярно вас беспокоить, настаивая чтобы вы вернули долг. Но в конце концов ваш долг просто будет списан в убытки и отправиться в «долгий ящик» с аналогичными кейсами. В какой-то момент банк просто продаст этот долг коллекторам. Если подобное произошло, то ваш нынешний кредитный рейтинг снизится на 100 баллов или около того.

Третье — банкротство 

Если решите объявить себя банкротом,  то можете попрощаться с более чем 200 баллами кредитного рейтинга. 

Четвертое — процент средств, которые вы используете при оплате кредиткой 

Если вы регулярно используете свыше 60% кредитных средств, то это чревато последствиями в виде снижения credit score. В идеале вы должны использовать от 1% до 20% от лимита на кредитке. То есть, если у вас лимит на карте скажем $1,000, то ежемесячно желательно тратить от $10 до $200 кредитных средств. От этого ваш кредитный рейтинг только выиграет (при условии, что вы будете погашать задолженность).

Сколько времени нужно для восстановления кредитного рейтинга?

Сразу разочарую тех, кто ищет способ как повысить кредитный рейтинг максимально быстро. К сожалению, такого способа попросту нет. Срок восстановления credit history будет зависеть от того, насколько серьезными были проблемы и как они в итоге повлияли на вашу кредитную историю. Это может быть период как в несколько месяцев, так и в несколько лет.

Назвать более точные сроки попросту невозможно, так как каждый случай индивидуальный, однако можно выделить ряд общих рекомендаций, которых следует придерживаться при восстановлении кредитной истории. Об этом мы с вами и поговорим далее. 

Какие шаги следует предпринять для восстановления кредитной истории?

Итак, как улучшить кредитный рейтинг? Из конкретных шагов можно выделить следующие: 

1. Запросите и изучите копию вашего кредитного отчета. Сделать это можно на сайте www.annualcreditreport.com. Также можете запросить отчет непосредственно на сайте кредитного бюро.
   Например, на сайте Experian можно запросить бесплатный кредитный отчет в любое время. Важно детально изучить полученный кредитный отчет и оспорить информацию, которую вы считаете неточной.

2. Платите по счетам вовремя. Это, пожалуй, самый важный совет, который относится к вопросу о том, как восстановить испорченную кредитную историю.

3. Погасите задолженности по кредиткам. 

4. Используйте кредитный счет. Знаю, это может казаться противоречивым, особенно если вспомнить о предыдущем пункте. Но здесь скорее суть в том, чтобы добавить положительную информацию в свой кредитный отчет. То есть, взять кредит ради кредита, однако вы должны быть уверены, что сможете быстро его погасить дабы еще больше себе не навредить.

Может ли человек самостоятельно восстановить свою кредитную историю или ему необходимо обращаться к специалисту?

В предыдущем пункте я рассказала об основных шагах, которые стоит предпринять для помощи своему кредитному рейтингу. И согласитесь, что не все так страшно, как может показаться на первый взгляд. Но скажу честно, я бы не давала однозначного ответа на вопрос о том, может ли человек самостоятельно восстановить кредитную историю или лучше обратиться к специалистам. Объясню почему. 

Во-первых, все зависит от финансовой грамотности конкретного человека. А во-вторых, кредитная история каждого конкретного человека уникальна, как и проблемные моменты в ней, поэтому тут, как говорится, дело случая. И тут сразу же напрашивается следующий вопрос: в каком случае нужно обратиться к специалисту? Скажу так, если вы, по уши в долгах, а проценты растут как снежный ком, то рука помощи вам точно не помешает.

Как выбрать специалиста и не попасть на мошенников?

Любой житель Соединенных Штатов, интересовавшийся вопросом о том как очистить кредитную историю, так или иначе вплотную подходил к размышлениям о специалистах, работающих по данному направлению. Особенно остро этот вопрос стоит, если вы новоиспеченный иммигрант. Но без подводных камней тут не обойтись.

Так, в последнее время в русскоязычных группах в Facebook (например, «Русскоязычные в Лос-Анджелесе», «Русские в Лос-Анджелес») можно часто увидеть объявления по типу: помогу исправить кредитную историю. Подобные объявления растут просто как грибы после дождя, и, по правде говоря, доверия они не вызывают. Тут, как говорится, одно из двух: можно грешить на собственную паранойю или в таких рекламах действительно есть подвох. Поэтому очень важно поднять вопрос о том, как выбрать специалиста, чтобы не нарваться на мошенника?

Прежде всего, советую ознакомиться с данной брошюрой на русском языке. Здесь собраны простые и понятные рекомендации о том, как не попасться на крючок к мошенникам. 

Также я бы рекомендовала обратиться в некоммерческие консультационные агентства по кредитам (nonprofit counseling agencies). Данные агентства предлагают недорогие услуги, такие как помощь с некоторыми видами ссуд (например, ипотечные кредиты), планирование бюджета, а также планы по управлению долгом (данная опция полезна если, скажем, у вас возникли долги по кредитной карте и не только). 

Где же искать подобные агентства? Используйте госсайты National Foundation for Credit Counseling (Национальный фонд кредитного консультирования) и Financial Counseling Association of America (Американская ассоциация финансового консультирования). Они предоставляют списки подобных агентств (ищите раздел Find A Credit Counselor). 

Стоимость услуг

Стоимость услуг будет зависеть от выбранного вами плана. Выбрав план управления задолженностью, вы будете обязаны внести один единоразовый платеж (его размер регулируется непосредственно штатом, где зарегистрировано агентство, а также федеральным правительством, то есть сумма в разных штатах может отличаться, но, как правило, не превышает $79) и помесячную оплату за период действия плана (ежемесячная плата за выбранный план может составлять от $20 до $40+). 

Это если говорить о некоммерческих консультационных агентствах по кредитам. Если же вы решите нанять кредитного консультанта в частном порядке, то соответственно расценки будут совершенно другие.  

Как кредитная история влияет на жизнь в США?

Мы с вами уже поговорили о кредитной истории и о том, как ее можно исправить, о кредитном рейтинге и о нюансах связанных с ним, и даже затронули вопрос о кредитном отчете. Теперь же настало время обсудить, что же дает кредитная история и почему следует приложить усилия, чтобы построить хорошую кредитную историю.

В Америке кредитная история приравнивается к финансовой репутации человека. Данные кредитной истории здесь используют при решении о выдаче/не выдаче любого потребительского кредита. Если кредит вам оформят, то ваша кредитная история укажет на то, какой процент по кредиту вы будете платить. Чем лучше кредитная история, тем ниже процент по кредиту. Говоря о том, что значит плохая кредитная история для банка, то для финучреждений это сигнал о ненадежности клиента, поэтому они и повышают процент по займу. Если не хотите постоянно переплачивать, позаботьтесь о своей кредитной истории заблаговременно.

Любопытно, но с хорошей кредитной историей даже при оформлении автостраховки вы можете получить хорошую скидку, ведь считается, что если человек следит за кредитной историей то это говорит о его ответственности, соответственно и за рулем он более аккуратен и внимателен.   

Даже в таких мелочах как подключение Интернета, при хорошей кредитной истории вам могут аннулировать первый платеж, а при плохой наоборот попросят оплатить стоимость услуг за несколько месяцев наперед. 

Кредитная история важна и при аренде жилья. Снять жилье не имея кредитной истории довольно сложно, так как в этом случае нужно будет искать поручителя. Если кредитная история есть, но она плохая, то рассчитывать на хорошее жилье в нормальном районе тоже не следует, так как для лендлорда это сигнал, что вы не ответственный человек и можете срывать сроки оплаты. Кстати, ранее я уже рассказывала о тонкостях аренды квартир в США.

Это лишь несколько примеров, но вы должны понимать, что в США хороший кредитный рейтинг важен практически во всех аспектах жизни, даже если речь о банальных вещах, таких как регистрация телефона, поэтому не откладывайте его построение в долгий ящик. 

Краткие выводы: 

• Кредитная история демонстрирует финансовое прошлое конкретного человека. Построение хорошей кредитной истории — дело времени, однако каждая потраченная на это минута окупится в будущем. 

• Кредитный рейтинг — это оценка заемщика, основанная на его credit history. Хороший кредитный рейтинг, даже можно сказать отличный, начинается от 800 баллов. Подобного рейтинга можно достичь через 2-3 года после переезда, если упорно над ним работать. 

• Кредитный рейтинг может рассчитываться по моделям VantageScore и FICO (более популярная), поэтому итоговый бал одного и того же человека может отличаться и это нормально. 

• Так как credit score это варьируемая величина, вы должны своевременно оплачивать счета и погашать займы, пользоваться кредитными средствами (оптимально использовать 1% до 20% ежемесячно), периодически оформлять «кредит ради кредита», и держать старые счета открытыми, чтобы он не падал.

• Следить за своим рейтингом и кредитной историей можно с помощью credit report, который раз в год можно запросить на сайте AnnualCreditReport.com.

FAQ

И напоследок предлагаю «пройтись» по самым популярным вопросам.