Як покласти гроші на картку в США: всі робочі способи

Якщо ви тільки приїхали або вже живете в Штатах, питання як покласти гроші на картку в США виникає регулярно. Поповнити рахунок можна готівкою, переказом, чеком або через додаток. Але у кожного способу є свої нюанси: терміни зарахування, комісії, ліміти. У цій статті ви знайдете повний огляд — від прямого депозиту зарплати до мобільного чека — і зрозумієте, який варіант підійде саме вам.

З чого почати: визначте тип вашої картки

У середньостатистичного американця в гаманці може бути відразу кілька карток. Щоб правильно вибрати спосіб поповнення, спочатку визначте, до якого типу належить ваша картка.

Короткий огляд

➤ Дебетова картка (debit card) — прив'язана до банківського рахунку, поповнюється всіма стандартними методами.
➤ Передоплачена картка (prepaid card) — працює без рахунку, поповнюється в точках продажу або у провайдера.
➤ Кредитна картка (credit card) — гроші банку, а не ваші; поповнюється тільки через погашення заборгованості.
➤ Подарункова картка (gift card) — має фіксований баланс, найчастіше не поповнюється.

Дебетова картка

Така картка прив'язана до вашого банківського рахунку. Ви можете витрачати тільки власні кошти — кредитування або овердрафт не передбачені. Підходить для повсякденних офлайн- та онлайн-платежів.

Основна відмінність: доступні всі методи поповнення — готівкою в касі, через банкомат, чеком або переказом.

Передплачена картка

Така картка дозволяє оплачувати товари та послуги, але не прив'язана до банківського рахунку або кредитної спілки. Це зручний варіант для тих, хто поки не може відкрити рахунок (наприклад, недавні іммігранти) або не хоче ділитися особистими даними. Витратити можна тільки ту суму, яку заздалегідь «завантажили» на картку.

Основна відмінність: найчастіше такі картки поповнюються в точках продажу або у провайдера. Деякі можна поповнити прямо в супермаркетах..

Кредитна картка

Зовні і в використанні майже не відрізняється від дебетової, але принцип роботи інший: ви витрачаєте гроші банку в межах кредитного ліміту. Суму потрібно повернути в строк, інакше нараховуються комісії і відсотки. Багато банків не дозволяють зберігати на кредитці власні кошти.

Основна відмінність: заборгованість по кредитній картці зазвичай погашається через bill payment — в особистому кабінеті онлайн-банку, передплаченим чеком або у відділенні.

Подарункова картка

Це передплачений інструмент з фіксованою сумою на балансі. Нею можна користуватися, поки кошти не закінчаться. Одні картки працюють тільки в мережі конкретних магазинів, інші — універсальні.

Основна відмінність: у більшості випадків такі картки не можна поповнити повторно.

Як покласти гроші на дебетову картку?

Дебетова картка в США — це по суті «ключ» до вашого банківського рахунку. Поповнюючи її, ви поповнюєте сам рахунок. Зробити це можна декількома способами.

У відділенні банку (готівкою або чеком)

Найпоширеніший спосіб. Для цього потрібно:

1. Прийти до найближчого відділення.

2. Назвати номер рахунку або картки.

3. Внести готівку або заповнити чек.

4. Пред'явити посвідчення особи (найчастіше водійські права, посвідчення особи штату або паспорт).

Особливості:

• Після внесення грошей ви отримаєте квитанцію — обов'язково перевірте, щоб сума збігалася.

• Готівка зазвичай зараховується в той же робочий день, а чеки можуть оброблятися до 5 днів.

• У «своєму» банку комісія найчастіше відсутня.

• Деякі банки дозволяють поповнювати рахунок тільки самому власнику, уточніть цей момент заздалегідь.

Депозит через банкомат

Депозитні банкомати (англ. ATM Deposits) приймають готівку і чеки. Раніше вони працювали тільки в мережі «свого» банку, зараз — і за партнерськими угодами.

Що потрібно зробити:

1. Вставте картку і введіть PIN.

2. Виберіть опцію «Deposit Cash» («Внести депозит») і вкажіть рахунок для зарахування.

3. Внесіть гроші (по одній купюрі або пачкою — залежить від банкомату).

4. Перевірте суму на екрані та підтвердіть операцію.

🎦 Хочете побачити, як це виглядає на практиці? Подивіться короткий англомовний приклад на YouTube. Навіть якщо ви не володієте мовою вільно, по відео все буде зрозуміло.

Особливості:

• Найчастіше гроші стають доступними відразу — повністю або частково, максимум до кінця наступного робочого дня. 

• У кожного банку є «крайній час обробки операцій» (англ. cut-off time), зазвичай близько 14:00–15:00; після цього часу гроші йдуть на обробку наступного дня. 

• Якщо банкомат неправильно порахував готівку, скасувати операцію неможливо, тому зберігайте квитанцію і звертайтеся з нею до свого банку. 

• Майже завжди є ліміти: в середньому $2,500 на день і $10,000 на місяць (точні значення залежать від банку).

Електронні перекази

Це перекази з рахунку на рахунок.

• Якщо обидва рахунки в одному банку — гроші надходять майже миттєво і зазвичай без комісії.

• Між різними банками переказ може зайняти до 3 робочих днів (зазвичай 1 день).

• Комісія зустрічається часто, її розмір залежить від банку.

Зробити переказ можна через онлайн-банк (вебсайт або додаток) або через банкомат свого банку. Важливо не плутати з депозитом через банкомат — там вносяться готівка або чеки, а тут переказ ініціюється між рахунками.

Мобільний депозит чеків

Чеки в США досі активно використовують: зарплатні, персональні, платіжні. Щоб не йти в банк, їх можна внести прямо через додаток.

Як це працює:

1. У додатку банку виберіть функцію «Deposit Check».

2. Сфотографуйте чек з обох сторін.

3. Надішліть його на зарахування.

Особливості:

• Гроші можуть надійти відразу або із затримкою до 5 робочих днів.

• При великій сумі або сумнівах в автентичності зарахування затримають.

• Для підтвердження потрібен ендорсмент.

Як поповнити передплачену картку?

Передоплачені картки не пов'язані з банківським рахунком, тому у них свої правила поповнення. Способів менше, ніж у дебетових карток, але вони зручні і закривають основні потреби.

Прямий депозит

Так називають автоматичне зарахування на картку офіційних виплат — зарплати, допомог, податкових повернень. Це законний і безпечний спосіб отримання грошей.

Що важливо знати:

• при соціальних виплатах держава може сама оформити для вас картку, на яку будуть надходити кошти;

• для зарахування зарплати потрібно надати роботодавцю два реквізити: account number (номер рахунку) і routing number (код банку, зазвичай 9 цифр);

• комісії за такі поповнення не стягуються.

Поповнення готівкою через роздрібні мережі

Багато передплачених карток можна поповнити прямо в мережевих магазинах і аптеках-партнерах, наприклад через Green Dot Reload @ the Register, Netspend Reload Network або Visa ReadyLink.

Як це відбувається:

1. Заходьте в Walmart, Costco, CVS або іншу точку-партнера.

2. На касі називаєте суму поповнення і оплачуєте її готівкою.

3. До суми додається комісія.

Комісія: зазвичай $3–5 за одну операцію.
Ліміти: від $1,000 до $2,500 за транзакцію (залежить від мережі та картки).

Перекази з електронних гаманців і сервісів

Сервіси PayPal, Cash App, Venmo, Zelle дозволяють поповнювати передплачені картки, які підтримують технологію Visa Direct або Mastercard Send.

Що важливо знати:

• підтримка залежить від конкретної картки, тому завжди перевіряйте умови;

• стандартний переказ через ACH безкоштовний, але займає 1–3 робочих дні;

• є опція миттєвого переказу — гроші надходять майже відразу, але з комісією.

Мобільний депозит чеків

Деякі програми (наприклад, Green Dot, Netspend) дозволяють поповнювати картку чеком прямо через додаток.

Як це працює:

1. Виберіть у додатку опцію «Deposit Check».

2. Сфотографуйте чек з обох сторін.

3. Зробіть ендорсмент (напис або підпис) і надішліть чек на зарахування.

Особливості:

• термін зарахування довший, ніж у банків: від 2 робочих днів;

• великі суми або нестандартні чеки можуть йти до 7 днів.

Оплата кредитною карткою (це не поповнення)

Кредитна картка працює інакше, ніж дебетова. Це не ваші гроші, а кредитна лінія банку. Тому при оплаті ви не «поповнюєте картку», а погашаєте заборгованість перед банком.

Оплата готівкою у відділенні банку

Ви можете просто прийти в касу банку-емітента і внести гроші на кредитний рахунок. На перший погляд все просто: віддали готівку — і питання закрите. Але є важливий нюанс.

У кожного банку є крайній термін обробки платежів.

• Якщо гроші внесені до цього часу, платіж врахують у той же день.

• Якщо пізніше — він потрапить в обробку тільки на наступний робочий день.

Через це легко потрапити в неприємну ситуацію: пільговий період закінчився, платіж ще «в дорозі», і банк автоматично нараховує відсотки. Щоб цього уникнути, приходьте заздалегідь і уточнюйте крайній час обробки операції.

Через онлайн-банкінг або мобільний додаток

Найзручніший спосіб — оплатити кредитну картку онлайн.

• Переказ всередині одного банку зараховується майже миттєво.

• На картку іншого банку гроші йдуть довше — 1–3 робочих дні.

• Міжбанківські перекази часто супроводжуються комісією (розмір залежить від банку і суми).

Якщо пільговий період добігає кінця, використовуйте оплату всередині «свого» банку — так надійніше.

Оплата чеком або грошовим переказом

Ще один варіант — надіслати платіж поштою. Для цього заповнюють чек або грошовий переказ (англ. money order), вказують номер кредитного рахунку і надсилають лист на адресу банку. 

Але, незважаючи на простоту, цей спосіб пов'язаний з ризиками. 

1. Зарахування займе більше часу: доставка + обробка.

2. Завжди залишається ймовірність, що лист загубиться або затримається.

Цей метод працює, але є найдовшим і найменш надійним.

Автоматичні платежі

Щоб не думати про терміни, можна підключити автоплатіж. Він налаштовується через онлайн-банк або у відділенні.

• Ви вибираєте, яку суму списувати: мінімальний платіж, всю суму за випискою або весь борг.

• Дату списання теж можна задати самостійно.

Безпека та контроль під час поповнення картки

У США діють суворі правила, що стосуються поповнення карток готівкою — в основі контроль над відмиванням грошей і фінансовими махінаціями. Для звичайних клієнтів це зазвичай означає кілька формальностей і обмежень, одне з найпомітніших — вимоги при великих готівкових депозитах.

1) Банки зобов'язані звітувати про великі готівкові депозити

Якщо ви вносите готівкою більше $10 000 за одну операцію (або еквівалент в іншій валюті), банк зобов'язаний зафіксувати і повідомити про таку операцію в податкові / контрольні органи США. Це правило поширюється не тільки на готівкові купюри, але й на деякі інші грошові інструменти — наприклад, дорожні чеки або великі грошові перекази залежно від характеру операції.

Тож великі готівкові депозити привертають увагу — не намагайтеся «обдурити систему».

2) Перевірки чеків і затримки

Будь-який чек, незалежно від його виду, спочатку проходить перевірку на справжність. Для цього банки використовують клірингову систему Федеральної резервної системи (Federal Reserve Clearing System) — посередника між банком, який видав чек, і банком, який приймає його на депозит.

Через це зарахування коштів може зайняти від 1 до 5 робочих днів.

• Якщо чек виписаний і внесений в одному і тому ж банку, гроші зазвичай надходять в той же день.

• Якщо задіяний кліринг через ФРС, процес розтягується:

  • банк зобов'язаний зарахувати на рахунок хоча б $225 вже в перший робочий день;

  • решту суми переказати не пізніше п'яти робочих днів.

• Чим більша сума чека, тим довше триває перевірка.

Якщо у банку виникають сумніви (чек виглядає підозріло, на рахунку відправника недостатньо коштів тощо), можливі затримки: зарахування призупинять, чек тимчасово заблокують або повернуть назад.

3) Ризики для prepaid-карт

Хоча передплачені картки зручні, вони мають і свої обмеження. Банки та емітенти уважно стежать за тим, як саме ними користуються.

• Підозрілі поповнення. Часті депозити через роздрібні мережі можуть викликати підозри — такі операції іноді розглядаються як ознака відмивання грошей.

• Ліміти та обмеження. Щоб знизити ризики, програми все частіше вводять ліміти на поповнення (наприклад, сума на місяць) або територіальні обмеження — кошти доступні тільки в межах одного штату.

• Втрата анонімності. Prepaid-картки перестають бути повністю «безіменними». Банки нерідко вимагають надати документи та копію ID при їх випуску. Це підвищує безпеку, але для користувача означає додаткові кроки при оформленні.

Передоплачені картки зручні для повсякденних витрат, але їх не можна розглядати як інструмент повної фінансової свободи або анонімності — банки контролюють операції не менш суворо, ніж за дебетовими картками.

4) Блокування рахунків

Головний ризик при поповненні карток пов'язаний з тим, що банки уважно аналізують всі операції. До уваги беруться не тільки суми, але і сам характер платежів.

Підозру можуть викликати:

• часті дрібні вклади від різних людей;

• відсутність очевидного зв'язку між платежами і вашою законною діяльністю;

• повторювані чеки на великі суми;

• поповнення виключно готівкою.

Якщо система безпеки позначає транзакцію як «підозрілу», то банк може тимчасово заморозити рахунок для перевірки. У більш серйозних випадках можливе навіть повне блокування або закриття рахунку. 

Щоб знизити такі ризики, поповнюйте депозит особисто, через касу банку, з пред'явленням ID — це найнадійніший спосіб підтвердити законність операції.

Коротко про головне

Тепер ви бачите: питання, як покласти гроші на картку в США, не таке просте, як здається. У кожної картки — свої правила і способи поповнення, а разом з ними і ризики, пов'язані з фінансовим моніторингом.

Перед тим як оформити картку, уточніть у банку не тільки варіанти поповнення, але й діючі ліміти та комісії. Але важливо пам'ятати: банки рідко розкривають усі деталі заздалегідь.

Якщо після спілкування з працівниками у вас залишаються сумніви або більше питань, ніж відповідей, варто звернутися до фінансового консультанта. Він допоможе розібратися саме у вашій ситуації та уникнути помилок.

Ми зібрали каталог перевірених фахівців
— виберіть того, хто підходить саме вам

Відповіді на поширені запитання