Пенсія в США для іммігрантів: усе, що потрібно знати про виплати, бенефіти та дозвілля

Можна довго сперечатися про те, які країни вважаються найсприятливішими для людей у віці. Хтось віддасть перевагу «старенькій Європі», хтось — США, а дехто й зовсім не уявляє свою старість десь за межами пострадянського простору. «На смак і колір ...», як то кажуть. Комусь більше до душі будиночок у селі з садом і невеликим городом, а для інших же цифра в паспорті не стане перепоною на шляху до нового досвіду. Але безперечно одне — у США для пенсіонерів життя тільки починається. 

У рамках сьогоднішньої статті розповім про те, що собою являє пенсія в США, у скільки років можна претендувати на держвиплати, які бенефіти можна отримати, на які труднощі натрапляють наші пенсіонери в Сполучених Штатах і як вони проводять дозвілля.

Загальна інформація про пенсійну систему Сполучених Штатів

Порівнювати американську пенсійну систему з пенсійним забезпеченням в інших країнах – це все одно, що грати в гру «знайди 10 відмінностей». 

Перш за все, в Америці присутні поняття держвиплат (Social Security) і приватної пенсії. Social Security виступає частиною Retirement Plan практично будь-якого американського робітника, тоді як приватна пенсія — це особистий вибір кожного. Можна сказати, що пенсія в Америці є унікальною для будь-якої окремо взятої людини — починаючи від віку і закінчуючи розміром виплат.

Примітно, що пенсію в США можна отримати й за грін-картою (американський аналог ПНП), тобто зовсім не обов'язково мати статус громадянина. Але при цьому людині з Green Card потрібно оформити Social Security Number. Чому? 

SSN виступає доказом, що заявник перебуває на обліку в системі страхування. Документ є обов'язковим під час влаштування на роботу та для виплати податків. За SSN відстежують доходи працевлаштованих осіб і виплати Social Security.

Отже, як же отримати пенсію в Америці? Пропоную розібратися в цьому питанні крок за кроком і перший пункт «порядку денного» — вік.

У якому віці йдуть на пенсію в Америці?

Пенсія — це гарантовані виплати від держави, на які людина може претендувати після досягнення певного віку. У Сполучених Штатах існує поняття повного пенсійного віку. Таблиця виходу на пенсію має такий вигляд (дані представлені Social Security Administration станом на 2025 рік):

Прямої відповіді на те, у скільки років настає пенсія, немає. Оскільки це все індивідуально. Наприклад, люди певних професій, чия трудова діяльність пов'язана з ризиком для здоров'я, можуть піти на заслужений відпочинок раніше. Так, поліціянтам доступна пенсія за вислугу років. Пропрацювавши в правоохоронних органах 20 років, правоохоронці мають право на виплати в розмірі 50% від заробітної плати. Співробітники залізниці, чий трудовий стаж налічує 30 років, мають право на повну пенсійну допомогу з 60 років.

Загалом на виплати можна претендувати, починаючи з 62 років, але в цьому разі розмір допомоги буде скорочено на 0,5% щомісяця аж до досягнення 67 років.

Ще один важливий момент — гендерна приналежність ніяк не впливає на пенсійний вік. Якщо вас цікавить, у скільки років пенсія у жінок, то відповідь — 67, тобто рівно стільки ж, скільки й у чоловіків.

У США також існує поняття відстроченого виходу на пенсію. Будь-який представник старшого покоління може продовжити трудову кар'єру навіть після 67 років і відкласти отримання допомоги. У цьому разі передбачено підвищені виплати. Відсоток буде щомісяця автоматично зростати, починаючи з моменту настання повного пенсійного віку до 70 років. 

З цього випливає, що немає однозначної відповіді на питання про те, у скільки чоловіки та жінки йдуть на пенсію. За даними на 2021-й рік, середня тривалість життя в Америці становить 76,1 років, тож одні вирішують не чекати 67-річного віку і подають заявку на ранні виплати, інші ж, навпаки, продовжують працювати до 70 років і довше.

Соціальне забезпечення у США

Головну «тріаду соцзабезпечення» в країні утворюють програми Social Security, Medicare і Supplemental Security Income.

Social Security є федеральною програмою (тобто вона діє в усіх штатах), яка забезпечує дохід особам, які досягли пенсійного віку.

Social Security

Працюючи та сплачуючи податки в Америці, ви відразу накопичуєте «кредити Social Security». Що більше «кредитів», то вищий розмір пенсійної допомоги. Цього року на кожні зароблені $1,510 (ця сума щорічно підвищується) припадає один кредит. Загалом протягом року можна отримати не більше 4 кредитів.

Для оформлення допомоги потрібно щонайменше 40 кредитів, тобто ваш трудовий стаж в Америці має налічувати хоча б 10 років. 

Зверніть увагу, що допомоги Social Security замінюють лише частину ваших заробітків при виході на пенсію. Підсумкова сума компенсації прямо пропорційна розміру доходів за час трудової кар'єри. Якщо ви мало заробляли або не працювали зовсім, то і розмір виплат буде мінімальним.

Однак державна страхова пенсія — це саме ті виплати, які отримують більшість американців, які досягли 67-річного віку. Витрати покриваються шляхом податків, що надходять до фонду Social Security. Працівники й роботодавці зобов'язані сплачувати ці внески відповідно до одержуваного доходу. 

Податки до фондів Social Security і Medicare у 2025 році

Якщо ви найманий працівник:

Якщо ви індивідуальний підприємець (прим. процентна ставка для індивідуальних підприємців може бути скоригована залежно від прибуткового податку):

Medicare

Для осіб віком 65+ також передбачена базова програма медстрахування. Вона називається Medicare. Ця програма частково покриває витрати на медичне обслуговування в межах Сполучених Штатів Америки.

Служба соцзабезпечення може зареєструвати вас у програмі Medicare (Part A і Part B). Part A дає змогу покрити або мінімізувати витрати, пов'язані зі стаціонарним або спеціалізованим доглядом (протягом короткого проміжку часу). Part B допоможе в оплаті консультацій у лікарів, амбулаторного лікування, профілактичних послуг. 

За інші частини програми відповідають приватні страхові компанії. Дізнатися більше про Medicare можна тут.

Щоб подати заявку на Medicare, не потрібно чекати, поки вам виповниться 67 років. Навпаки, необхідно це зробити за 3 місяці до 65 дня народження.

Supplemental Security Income

Ця програма розрахована на людей з низьким доходом і обмеженими матеріальними ресурсами. Supplemental Security Income (скорочено SSI) фінансується завдяки загальним податковим зборам, а не тим грошам, які надходять до фонду Social Security, тому тут уже йдеться про часткову залежність пенсії від прожиткового мінімуму в певному штаті. Хоча застосовувати слово «пенсія» до цієї програми не зовсім правильно, адже виплати SSI хоч і розраховані на осіб у віці 65+, стосуються скоріше малозабезпечених та інвалідів. Однак припустимо, що пенсійні виплати, що нараховуються державою, нижчі за прожитковий мінімум у конкретному штаті. У такому разі пенсіонер може скористатися зазначеною програмою для малозабезпечених. Заявнику виплачуватимуться додаткові кошти, щоб покрити різницю між прожитковим мінімумом і виплатами із соцзабезпечення.

Щодо прожиткового мінімуму, то він залежить від розміру мінімальної зарплати, але в Америці це поняття має досить розмиті рамки. Це пов'язано з тим, що в різних штатах — різна ставка за «мінімалкою». Якщо вас цікавлять конкретні цифри, пов'язані з прожитковим мінімумом у тому чи іншому штаті, то найкраще скористатися  Living Wage Сalculator. 

Подати заявку на участь у програмі може будь-хто з обмеженим доходом (пенсія, зарплата тощо) за умови, що йому/їй виповнилося 65 років. До ресурсів, які враховуються під час подання заяви на Supplemental Security Income, належать: нерухомість, готівкові кошти та банківські рахунки, облігації та акції. Якщо ваші ресурси в сукупності коштують менше $2,000, то ви цілком можете розраховувати на щомісячні виплати за цією програмою. Дізнатися більше інформації про Supplemental Security Income можна тут.

Які існують пенсійні плани та програми у США?

Крім гарантованих виплат від держави (пенсія по старості), в Америці існує й низка інших програм, метою яких є забезпечення гідного рівня життя літнім людям. До них належать:

• 401(k) — це один із найпопулярніших планів приватної пенсійної системи. 401(k) являє собою схему розподілу прибутку, що дає змогу працівникові та/або його наймачеві перераховувати частину заробітної плати на індивідуальний рахунок (американський аналог «відкласти на майбутнє»). Докладніше про 401(k) можна дізнатися тут.

• 403(b), що також відомий як Tax-Sheltered Annuity або TSA plan. У цьому випадку наймані працівники (або їхні роботодавці) також роблять внески на індивідуальні рахунки, тим самим забезпечуючи собі пенсійні заощадження. 403(b) відрізняється від 401(k) тим, що скористатися нею можуть співробітники державних шкіл, коледжів, університетів, церков або благодійних організацій, які звільнені від податкових виплат. Детальніше про 403(b) читайте тут.

• Individual Retirement Arrangements (IRAs). Цей план дає змогу інвестувати з відстрочкою оподаткування, тим самим забезпечуючи фінансову безпеку після виходу на пенсію.

Ці програми належать до категорії накопичувальних пенсійних планів. Майбутні пенсіонери можуть одночасно отримувати державні виплати та користуватися особистими пенсійними накопиченнями.

Особливості накопичувальної пенсії:

• Кошти на рахунках не оподатковуються, якщо вони залишаються там до досягнення пенсійного віку.

• Працівник сам вирішує, як розпоряджатися своїми заощадженнями: інвестувати, накопичувати або комбінувати підходи.

Список програм далеко не вичерпний. Більш детальну інформацію про інші пенсійні плани можна знайти тут.

Який розмір пенсійних виплат в 2025 році?

Мінімальна пенсія в США

Розмір мінімальної пенсії залежить від доходу, стажу роботи та штату проживання. У країні немає фіксованої мінімальної пенсії, але існують програми підтримки пенсіонерів із низькими доходами.

Середній мінімальний розмір пенсії

Середній розмір пенсії для емігрантів і громадян США 2025 року становить близько $1,000 на місяць. Однак ця сума не є фіксованою і залежить від історії заробітку та віку виходу на пенсію.

Програма Special Minimum Benefit

Якщо людина працювала 11 років і більше, але мала низький дохід, вона може претендувати на спеціальну мінімальну допомогу (Special Minimum Benefit). У 2025 році виплати становлять:

• $52.10 на місяць — при 11 роках стажу,

• $1,093.10 на місяць — при 30 роках стажу.

Мало хто з пенсіонерів отримують цю допомогу, оскільки стандартні виплати за Social Security часто виявляються вищими, навіть для людей із низькими доходами.

Програма Supplemental Security Income (SSI)

Пенсіонери з дуже низьким доходом можуть претендувати на участь у програмі Supplemental Security Income (SSI). У 2025 році виплати становлять:

• $967 на місяць — для однієї людини,

• $1,450 на місяць — для пари.

Розмір виплат може бути вищим, оскільки деякі штати надають додаткові надбавки.

Середня і максимальна пенсія в США

• Середній розмір пенсійних виплат за Social Security у 2025 році становить $1,920 на місяць. Ця сума залежить від заробітку, стажу роботи та віку виходу на пенсію.

• Розмір максимальної пенсії залежить від віку виходу на пенсію:

  • $5,108 на місяць — при виході на пенсію в 70 років;

  • $4,018 на місяць — при виході на пенсію в 66-67 років (повний пенсійний вік);

  • $2,831 на місяць — при виході на пенсію в 62 роки (ранній вихід).

Що впливає на розмір пенсії?

1. Заробіток

Розмір пенсії розраховується на основі середнього доходу за 35 років з максимальним заробітком. Якщо стаж менший, роки, яких бракує, враховуються як нульові.

2. Вік виходу на пенсію

При виході в повному пенсійному віці (66-67 років) виплачується повна сума. При достроковому виході в 62 роки виплати зменшуються на 25-30%. Відстрочка до 70 років збільшує суму на 8% за кожен рік.

3. Трудові кредити

Щоб отримати право на пенсію в США, необхідно заробити щонайменше 40 кредитів (еквівалент 10 років роботи). У 2025 році 1 кредит заробляється за дохід у розмірі $1,810.

4. Категорія зайнятості

Деякі категорії працівників мають особливі умови розрахунку:

5. Тривалість трудової діяльності

Щоб отримати мінімальну пенсію, потрібно працювати офіційно мінімум 10 років. Для отримання високих виплат рекомендується накопичити 35 років стажу.

Як порахувати пенсію?

Формула розрахунку пенсії у США доволі проста і має такий вигляд:

Пенсія = Стаж × Середня зарплата × Коефіцієнт

Розберемо кожен елемент, щоб зробити розрахунок зрозумілим.

1. Стаж (Years of Service, YOS) — це загальна кількість років, які ви пропрацювали у роботодавця, що надає пенсійний план. Що більший ваш стаж, то вищою буде ваша пенсія.

2. Середня зарплата (Final Average Salary, FAS) тут враховується ваш заробіток. Більшість пенсійних планів беруть середнє значення за кілька років вашої кар'єри з найвищим доходом, як правило, за останні три-п'ять років.

3. Коефіцієнт (Multiplier або Accrual Rate) — це відсоток, встановлений вашим пенсійним планом, який визначає, яку частину від середньої зарплати ви отримаєте за кожен рік стажу. Зазвичай цей показник варіюється від 1.5% до 2.5%.

Приклад із життя:

Уявімо Марію, яка пропрацювала медсестрою 25 років. Її середня зарплата за останні роки склала $60,000, а коефіцієнт пенсійного плану дорівнює 2%.

Її щорічна пенсія розраховується так:

25 років × $60,000 × 2% = $30,000 на рік

Непогано, правда? Це гарантований дохід, на який можна розраховувати щороку.

А як щодо соціального забезпечення?

У США більшість людей також отримують виплати за програмою Social Security, які надають додаткову фінансову підтримку. Якщо ви пропрацювали щонайменше 10 років і заробили необхідні кредити, виплати почнуться з 62 років. Однак, якщо ви почекаєте до 67 років (або пізніше), сума виплат значно збільшиться. Щоб зрозуміти, як Social Security доповнює вашу пенсію, скористайтеся пенсійним калькулятором.

Що ще важливо знати?

Незважаючи на простоту формули, у кожного пенсійного плану є свої особливості:

• Деякі плани можуть розраховувати середню зарплату інакше (наприклад, брати тільки роки з максимальним доходом).

• У деяких пенсійних планах передбачена щорічна індексація виплат з урахуванням інфляції. Це особливо важливо при зростанні цін.

• Якщо ви хочете, щоб виплати продовжувалися для вашого чоловіка після вашої смерті, це може трохи знизити розмір вашої пенсії.

До кого звернутися по допомогу в питаннях пенсії в США?

Якщо ви не розбираєтеся в тому, як формується пенсія, найкраще звернутися до кваліфікованих фахівців. Розглянемо основні варіанти:

💼 Фінансовий консультант, який допоможе вам зрозуміти структуру пенсійних планів (401(k), IRA та ін.), оцінити ваші поточні накопичення і розробити план для досягнення фінансової стабільності на пенсії. Шукайте консультантів з ліцензією та досвідом роботи саме в галузі пенсійного планування.

💼 Представник Пенсійного фонду. Зверніться до місцевого відділення SSA або зв'яжіться з ними за гарячою лінією, щоб дізнатися про ваші права на соціальні виплати, отримати інформацію про необхідні кредити для пенсії та розрахувати розмір виплат залежно від віку виходу на пенсію.

💼 HR-фахівець у вашій компанії (якщо ваш роботодавець пропонує пенсійний план). Він пояснить, як працює ваш план (наприклад, 401(k) або пенсійний фонд роботодавця) і допоможе налаштувати регулярні внески.

💼 Бухгалтер або податковий консультант, який допоможе вам зрозуміти, як ваш дохід впливає на пенсійні накопичення, і зменшити податкове навантаження через внески на пенсійні рахунки.

💼 Юрист, який спеціалізується на пенсіях. Якщо у вас є складні питання або проблеми (наприклад, розділ пенсії після розлучення), зверніться до юриста з досвідом у пенсійному праві.

З чого почати?

1. Створіть обліковий запис на my Social Security і перевірте, скільки кредитів ви вже заробили.

2. Дізнайтеся, чи пропонує ваш роботодавець пенсійний план і які внески ви робите.

3. Зверніться до фінансового консультанта, якщо не впевнені, як об'єднати всі аспекти.

Бенефіти та інші «плюшки» для пенсіонерів

У США можна помітити одну цікаву деталь — практично всі тутешні пенсіонери не виглядають на свій реальний вік. Якщо на перший погляд людині можна дати 60, то за фактом виявиться, що вона на 10-15 років старша. Як то кажуть, за рівнем життя «результат на обличчя» і мінімальна пенсія далеко не така страшна, як її малюють. 

Річ у тім, що Сполучені Штати пропонують всебічну підтримку малозабезпеченим особам. За допомогою держави можна заощадити на оренді житла («восьма програма»), оплаті комунальних послуг і навіть харчуванні. 

Пенсіонери можуть отримати знижки на автострахування, промтовари та харчові продукти, одяг і взуття, товари для дому, їжу та напої в кафе і ресторанах, проживання в готелях, мобільний зв'язок, а також вхідні квитки в музеї тощо.

Окремо слід відзначити можливість оформити Medicare. Ця програма медстрахування допомагає оплачувати стаціонарний догляд у лікарні, послуги лікарів, рецептурні препарати тощо.

З якими проблемами стикаються пенсіонери в Америці?

На першому місці в «списку труднощів» стоїть не так пенсія в США для іммігрантів, як проблеми адаптації. Літнім людям складно пристосуватися до нових реалій. Щоб максимально полегшити цей процес, найкраще влаштуватися в «російському районі». По-перше, тут багато «своїх», а по-друге, там можна відшукати звичні харчові продукти та інші товари. 

Якщо розглядати грошове питання, то вижити на мінімальну пенсію в Америці набагато легше, ніж в Україні та інших пострадянських країнах. 

США — це держава з вельми комфортними умовами для пенсіонерів і людей з обмеженими можливостями. Наприклад, усі міські автобуси обладнані спеціальними пандусами для громадян, які користуються ходунками, скутерами, інвалідними колясками або візками. Плюс до всього, у громадському транспорті діє пільговий тариф для осіб цієї категорії. У багатьох багатоквартирних будинках є ліфти, навіть якщо поверховість будівлі невелика, а пандуси та з'їзди є практично скрізь.

Як проводять дозвілля наші пенсіонери?

На відміну від пострадянських країн, де «середовище проживання пенсіонерів» зводиться до лавок біля під'їзду і пенсійних фондів, в Америці літніх людей можна зустріти скрізь — від казино в Лас-Вегасі до звичайних міських вулиць.

На особливу увагу заслуговують так звані «дитячі садки» для пенсіонерів. Ті, кому за 65, можуть отримати безплатне харчування та низку інших «плюшок». У деяких «клубах для літніх» передбачені масажні кабінети, спортзал, басейн тощо. Також тут можна «прокачати» свої навички у в'язанні, підтягнути англійську мову або комп'ютерні навички, а також приділити час настільним іграм.

Пенсіонери грають у настільні ігри в Plummer park, Лос-Анджелес.

Часто наші пенсіонери проводять час у парку, граючи в шашки або шахи, відвідують заняття з англійської мови або подорожують (якщо дозволяє здоров'я). Тут, як то кажуть, старість у радість, бо не потрібно нікуди поспішати, турбуватися про добробут дітей та онуків або думати, як вижити (про це вже подбала держава).

«Бути чи не бути» пенсіонером у США?

Розібратися в пенсійній системі США складно, але можливо. Питання в тому, а чи варто? Відповідь — так. Якщо почати цікавитися цим питанням якомога раніше, то і пенсію собі можна забезпечити достойнішу. Однак навіть ті пенсіонери, які отримують мінімальні виплати, не живуть за межею бідності, адже Сполучені Штати готові надати таким людям «рятувальний круг» у вигляді бенефітів. Держава допоможе мінімізувати витрати на оренду житла, оплату комунальних послуг, проїзд у транспорті тощо. Пенсіонери проживають у США якщо не «другу молодість», то цілком гідну старість вже точно. Вони подорожують, розвиваються, вчаться чогось нового і є повноцінними членами суспільства.

FAQ